Vous avez travaillé au Canada en tant qu’expatrié ? N’ayez crainte, la retraite s’adresse aussi à vous !
Les beaux jours à se faire dorer au soleil de midi accompagné d’un cocktail (ou d’un mocktail)… si c’est ce que la retraite vous inspire, alors il vous faudra la planifier en conséquence !
On sait, celle-ci peut sembler encore bien lointaine pour beaucoup. Mais il est très important de se renseigner sur le fonctionnement de la retraite au Canada en tant qu’expatrié afin de bien l’anticiper. Il est évident que plus tôt vous cotisez, plus votre argent aura le temps de fructifier. Cet article a pour but de vous informer sur les différents régimes de retraite au Canada et au Québec en tant qu’expatrié.
Les sources de revenus de l’État pour la retraite au Canada
Le système de retraite au Canada fonctionne grâce à trois piliers. Il permettent d’établir un filet de sécurité pour les personnes retraitées. Nous verrons qu’au Québec, ce système est mixte. Il est ainsi possible de cumuler les prestations du régime public en plus des placements privés pour davantage de sécurité financière.
1️⃣ Le Régime de pensions du Canada (RPC)
Le Régime de pensions du Canada constitue le régime de retraite public. Ce dernier couvre les travailleurs salariés ainsi qu’autonomes dans toutes les provinces canadiennes. Seul exception, le Québec, qui a son propre régime : le Régime des rentes du Québec (RRQ). Si vous travaillez dans la province du Québec et êtes âgés de 18 ans ou plus, vous allez donc contribuer au RRQ en cotisant des sommes obligatoires jusqu’à vos 65 ans. Votre salaire annuel doit être supérieur à 3500$ afin de cotiser au régime. Ces cotisations obligatoires sont perçues et administrées par la caisse de dépôt et placement du Québec et sont basées sur votre revenu gagné jusqu’à un plafond annuel. Sachez aussi que non seulement les travailleurs cotisent à ces régimes, mais les employeurs sont également tenus d’y participer.
2️⃣ La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) s’effecture au niveau fédéral. Ce régime dispense les personnes en âge de la retraite d’une prestation de base indépendamment de leur statut de travailleur. Peu importe la situation financière de ces personnes, la PSV leur garantit un montant minimal pour subvenir à leurs besoins.
3️⃣ Les Régimes privés d’épargne-retraite comme le REER.
Le REER, Régime enregistré d’épargne-retraite, est un compte personnel que vous pouvez ouvrir auprès de votre institution financière (banque, caisse populaire, compagnie d’assurances, etc.). Il peut également vous être proposé par votre employeur.
Le REER est intéressant car il permet d’épargner des sommes pour votre retraite à l’abri de l’impôt. En effet, les montants mis de côté dans un REER diminuent votre revenu imposable. Les fonds peuvent être investis dans une variété d’instruments financiers.
Nous savons que la retraite est un sujet de questionnement pour les expatriés au Canada.
C’est pourquoi chez Maplr, les employés ont accès à un REER pour bien planifier leur retraite !
Suis-je admissible ?
Au RPC ou au RRQ ?
Pour être admissible à cette prestation mensuelle imposable, vous devez 👇
- Avoir travaillé pendant au moins une année
- Avoir travaillé un mois ou plus après votre 59ᵉ anniversaire
- Avoir fait au moins une cotisation valide pour le RPC ou le RRQ
Le fait d’être expatrié au Canada, donc y résider temporairement, ne pas avoir la résidence permanente ni la citoyenneté canadienne, n’a pas d’incidence sur l’admissibilité au RPC ou au RRQ.
À la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) ?
Tel que mentionné plus haut, la PSV ne tient pas compte des revenus d’emploi que vous avez gagnés au cours de votre vie active. Cette pension est un montant que les personnes recevront en fonction de certains critères.
Si vous répondez à ces derniers, il sera possible de cumuler le RPC ou le RRQ à la SV :
Si lors de votre retraite, vous êtes un.e expatrié au Canada, vous devez 👇
- être agé.e de 65 ans ou plus
- être citoyen.ne canadien ou résident.e autorisé.e au moment où votre demande sera approuvée
- Avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans (depuis vos 18 ans).
Si lors de votre retraite, vous vivez à l’extérieur du Canada, vous devez 👇
- être agé.e de 65 ans ou plus
- avoir été citoyen.ne canadien.ne ou résident.e autorisé.e du Canada le jour avant votre départ du Canada
- y avoir résidé pendant au moins 20 ans (depuis vos 18 ans)
Quel montant vais-je recevoir à ma retraite au Canada en tant qu’expatrié ?
Si vous avez travaillé au Canada lors de votre expatriation et avez cotisé au RPC ou au RRQ, le montant de vos prestations mensuelles sera établi en fonction de trois facteurs 👇
- la moyenne de vos revenus gagnés sur le marché du travail,
- le montant des cotisations au RPC ou RRQ,
- l’âge auquel vous désirez recevoir lesdites cotisations.
Généralement, la retraite est prise à l’âge de 65 ans. À cet âge, vous obtiendrez 100 % des prestations mensuelles.
Il est possible de recevoir la pension dès l’âge de 60 ans, mais le montant mensuel sera réduit.
Si, au contraire, vous désirez repousser les versements de la pension à l’âge de 70 ans, les montants seront plus élevés.
Finalement, sachez qu’il est possible de recevoir votre rente tout en continuant à travailler, vous obtiendrez donc un supplément à votre rente de retraite.
Si vous êtes curieux de connaître le montant que vous recevrez à votre retraite au Canada ou dans votre pays d’origine, vous pouvez utiliser l’outil de calcul du gouvernement du Québec pour simuler votre revenu !
Outre les montants que vous recevrez des différents gouvernements, il est fort conseillé de planifier une autre source de revenu en parallèle. Ainsi, vous vous assurez d’avoir un montant confortable lors de vos vieux jours et de ne pas dépendre uniquement des versements des gouvernements. Tel que mentionné plus haut, il existe notamment le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) qui permet une sécurité financière additionnelle.
Si tu veux aussi prévoir ton budget quotidien, n’hésite pas à te renseigner sur le coût de la vie à Montréal !
Les ententes internationales pour la sécurité sociale
Vous avez travaillé à l’étranger ? Pas de panique ! 🙌
Le Canada a des ententes avec différents pays pour que vous puissiez recevoir la pension du pays dans lequel vous avez contribué. Pour précision, il existe une entente bilatérale entre la France et le Canada concernant la retraite.
👉 N’hésitez pas consulter la liste des pays ayant une entente avec le Québec.
Pour conclure
Le système de retraite au Canada vous permettra de profiter de votre vie après toutes ces années sur le marché du travail, et ce, même si vous êtes expatrié. En planifiant dès maintenant vos différentes sources de revenus, vous pourrez ainsi vous assurer une sécurité financière et une paix d’esprit pour cette étape charnière de votre vie. N’hésitez pas à vous renseigner davantage auprès du site du gouvernement et de votre conseiller.e financier.
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